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Seguramente, habrás oído hablar del euríbor, asociado principalmente al tema de las Hipotecas con plazos variables, y de su influencia en la cuota. Pero, ¿Sabes realmente qué es el euríbor? ¿Sabes cómo incide en nuestras hipotecas?  Te lo explicamos en nuestra sección de Diccionario Inmobiliario. 

¿Qué es el Euríbor?

Su sigla significa  Europe Interbank Offered Rate o Tipo europeo de oferta interbancaria en español. Es el tipo al que las entidades bancarias de la zona euro se compran y se venden entre sí el dinero. Se consolidó como la principal referencia que usan las entidades bancarias para calcular el tipo de interés que aplican a sus préstamos desde que se adoptara el euro como moneda única. 

La RAE opta por esta definición:

“Tipo de interés que se aplica a los préstamos en euros entre grandes bancos, y que se usa con frecuencia como referencia en los préstamos hipotecarios a tipos de interés variables.”

El diario Expansión lo define así:

“Es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos europeos, o lo que es lo mismo, es el tipo porcentual que paga un banco cuando presta dinero a otro, con la finalidad de garantizar, en definitiva, la solvencia del sistema.”

Ahora dejémonos de rollo y vamos al punto más importante ¿Cómo nos afecta?

¿Cómo me afecta a mí el Euríbor?

El euríbor nos afecta a la hora de firmar un crédito hipotecario. Hemos hablado, en otra ocasión de los tipos de interés variables y fijos para las hipotecas, este concepto entra acción con el interés variables.  Te lo detallamos:

En los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable (los más comunes) intervienen dos componentes:

• Índice de referencia, el más común es el euríbor.
• El diferencial, que es la parte fija que se suma al anterior.

Ejemplo: si en el momento de la firma del préstamo hipotecario el euríbor de referencia está al 3% y el diferencial es de un 1%, el interés que se aplica al préstamo será del 4%. Cuando se revise el interés (anualmente, cada seis meses…) si el euríbor baja al 2%, y tu diferencial es del 1% se aplicará al préstamo un interés del 3%.

En definitiva, el euríbor marca en gran parte los intereses que deberemos devolver a nuestra entidad bancaria por nuestra hipoteca. La revisión de la hipoteca anual se aplica por la entidad bancaria cada año variando según el valor del euribor del mes que toque revisión. El banco calculará la nueva cuota mensual con base en el último Euríbor publicado en el Banco de España en el BOE. Esta se aplicará cada año.

Las revisiones anuales se realizarán durante toda la vida del préstamo de una hipoteca de interés variable. Hasta que haya sido totalmente amortizada.

Aquí en este video de Idealista.com nos explica gráficamente este concepto:

Euríbor en negativo ¿me devolverá dinero mi banco?

¿Lo has soñado alguna vez? ¿Te has dejado llevar por la imaginación y has llegado a pensar en cómo sería si el banco tuviera que devolverte dinero por tu hipoteca o que la deuda que firmaste disminuya? Si ese día llega algún día, que lo dudamos, la ilusión surge cuando varios meses ​​consecutivos el marcador del Euribor muestra tasas negativas. 

Lamentamos romper esa ilusión. Pero el caso es que es imposible que banco devuelva dinero. ¿Por que? porque como hablamos más arriba, no es el único indicativo tenido en cuenta por los bancos. 

Los bancos cuando conceden una hipoteca a tipo de interés variable no solo la ligan al Euríbor sino que además le añaden un diferencial. Esto quiere decir que para calcular los intereses hay que hacerlo sumándole al Euríbor este porcentaje. De esta forma, con el índice en negativo lo que se haría en la práctica es restarlo. Por ejemplo, si el indicador cerrara en la misma cifra negativa que tocó el viernes (-0,002%) y la hipoteca tuviera un diferencial de 1% al final se le aplicaría un 0,998% para calcular los intereses que hay que pagar en las cuotas.

Si tienes dudas sobre todos estos temas, no dudes en pasar por nuestras oficinas, tenemos equipo especializado en financiación, hipotecas y todos estos temas que seguro te preocupan, si estas decido por una hipoteca de intereses variables. 

Al solicitar financiación para una casa, muchos bancos te ofrecerán hasta tres modalidades de interés: variable, fijo o mixto. Por lo tanto, la pregunta es obligada: ¿Es mejor hipotecas fijas o variables?

Hoy en nuestra sección de diccionario inmobiliaria queremos definir efectivamente estos dos conceptos y darte los pro y los contra de las dos opciones. Sin embargo, lo primero que debemos tener claro para elegir una hipoteca a interés fijo o variable, es que no hay un modelo de financiación mejor, sino que dependerá de nuestro perfil y de nuestra tolerancia al riesgo.

Y es que aunque hace unos años las hipotecas fijas no eran tan atractivas, actualmente sus condiciones han mejorado considerablemente y sí son una alternativa real a las hipotecas variables.

Hipotecas Fijas: Ventajas

Está pensada para personas que no quieren riesgos y  que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales ventajas:

1- Cuotas estables: Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. Esto nos permite planificar y organizar nuestra vida económica, porque sabes con seguridad cuáles serán los gastos mensuales. 

2- Más seguras: Como siempre pagaremos lo mismo, las cuotas no serán más caras. 

3- Condiciones cada vez más asequibles: Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 2% o incluso del 1,5% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 25 años, muchos bancos lo alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.

Hipotecas Fija: Desventajas

1- A corto plazo tienen mensualidades más elevadas: al tener, normalmente, plazos más cortos e intereses más altos, la cuota también suele ser más cara que la de una hipoteca variable, motivo por el que nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía.

2- Penaliza más el cambio: Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Eso sí, cabe señalar que esta compensación sólo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.

3- Mayor comisión de apertura: En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.

Hipotecas Variables Ventajas

Para aquellos que buscan una cuota más baja, en gran parte, son las que las han hecho mayoritarias históricamente en el mercado español:

1- A corto plazo son más económicas: Estos productos tienen intereses más bajos actualmente, ya que el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo. Además, algunos bancos ofrecen diferenciales muy bajos (por debajo del 1%) y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible.

El euríbor4 es un índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que un gran número de bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos para prestárselo a terceros , particulares y empresas. Es un tipo de interés del mercado interbancario del euro.

2- Los plazos de amortización suelen ser más largos: Aunque la mayoría de los bancos conceden plazos de 30 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.

3- En general, tienen menos comisiones: También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.

Hipotecas Variables: Desventajas

1- Las cuotas son inestables: Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (suele ser el euríbor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho, como ya pasó durante la crisis.

2- Peligro de que sean más caras a largo plazo: Como decíamos, si el euríbor subiera mucho en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerían notablemente. 
3- Mensualidades más altas el primer año: La inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.

Entonces, ¿es mejor hipotecas fijas o variable?

Como vemos, elegir entre una hipoteca variable o fija no es nada fácil, sobre todo ahora que el euríbor vuelve a subir y que los préstamos hipotecarios fijos están más baratos que nunca. 

El plazo máximo tampoco será determinante, ya que actualmente es fácil encontrar una hipoteca fija o variable a 30 años, aunque si queremos alargarlo más, deberemos ligarnos al euríbor.

Así pues, la decisión es personal, pero siempre debemos tener en cuenta nuestros ingresos y la cuota que pagaremos, buscar un equilibrio entre la mensualidad y el plazo y ver si podríamos asumir una posible subida del índice de referencia si finalmente optamos por la variable.

El mercado también nos da la opción de firmar una hipoteca mixta, que es un producto con un interés fijo al principio y variable al final. Te contamos sobre esta opción en el próximo diccionario inmobiliario. 

Si tienes dudas, sobre este tipo de hipotecas fijas o variables y quieres que te guiemos en esta gran decisión, no duden en contactar con nosotros.